30歲的阿虎，在一間外商公司擔任售前工程師，月收入10萬，是同學眼中的高薪族群，人人投以羨慕的眼神。

仔細看了下阿虎現在的行頭，買了台BMW、每個月也是娛樂開銷等花費不手軟每，真正能存下來的錢也不過兩萬左右。

在這個情況下，即便他的收入已經比別人高一截了，可能也無法提早退休。

先聲明，沒有10萬月收入的人千萬別自卑，別忘記，你的收入能夠有多少百分比儲蓄下來，才是退休課題的主角。

【收入儲蓄率】是你的收入以及開銷比例

假設有一個人每個月賺的薪水，剛好到下個月發薪水前全部會花完一毛不剩（甚至負債），請問這個人到什麼時候能夠退休呢？

答案是「到死都必須工作，一輩子無法退休」

那再假設有一個人一塊錢都不用花就可以過活，請問這個人到什麼時候能夠退休呢？

答案是「一天都不需要工作，現在就直接退休」

相信所有人都是介於 把錢都花光的月光族 到 不用花錢的野人 這範圍之內，因此【收入儲蓄率】是如此的重要，因為它代表你的收入扣掉正常生活的開銷之後，能夠攢下多少錢的百分比。

在第一課我們有提到過「收入較低的人也有財務自由的一天，甚至有可能比收入高的人還早達成財務自由」。看本部落格的讀者要有一個概念，我並不是強調極度的省吃儉用，存下大把的銀子而不進行花費，而是在收入與能讓你生活舒適的支出當中進行一個平衡，讓生活過的舒適絕對是一個重點，因為如果你提早退休，但是到死亡的生活都要拮据度過，那提早退休絕對是個錯誤的決定。

法定退休年齡是65歲，從儲蓄率就可以看出端倪

65歲的退休年紀其實最主要因素是勞保年金及退休餘命的結構去計算出來的。 因為勞保要付我們退休後的年金，計算國人平均餘命及給付率之後得出的數字。我們之後會有專門討論法定退休金文章_(是的，那個每年都在說要破產的法定退休金也是退休規劃中重要的一環)_

但為什麼不設定一個40歲或50歲呢?如果攤開來看2017年台灣家戶所得平均儲蓄率大約是20.34%，也就是說大約每工作4年可以存到一年的開銷，如果我們以大學畢業22歲開始工作，活到平均80歲的壽命來計算，大約是在60多歲可以靠儲蓄得到生活到入土那天的錢。

當然這只是個概算，現實肯定不是這麼簡單的，包含加薪、投資、意外、通膨都會無形中的增加或減少我們累積財富的時間和速度，但收入儲蓄率對於退休的提前或延後是無法撼動的真理。

有些人認為，退休後的生活開銷會比之前降低許多。不可否認的是由於許多人在65歲退休時兒女已經成人開始工作，許多人在開銷上是會減少許多，但通常我傾向以退休前的生活去估算退休保障是相對保險一些。

如果每天省下一杯咖啡錢，可以提早10年退休?

拿鐵因子（Latte Factor）的理論是源自於財務投資顧問David Bach，大意是說每天不經意的小支出，會造成日後財富龐大的損失。以一杯60元的拿鐵咖啡來說，對於阿虎財富自由的效益並不是很大，因為每個月1800元的咖啡錢，對其儲蓄率不過是百分之一的影響，幾十年下來只不過讓阿虎提早幾個月退休而已。

當然，如果你的薪水是三萬元，每月只存六千元，這一杯60元拿鐵對你的每月儲蓄率就增加了6%，可以提早了三年達到相同部標，那就不能說影響不大了。

薪水十萬的概算圖

薪水三萬的概算圖

另外該注意的是很多人習慣性的「省小錢，花大錢」，舉例來說，「早上省下了一杯咖啡，結果下班跑去bar喝了一杯酒!」 或「我今年都沒有花大錢買東西，年底買個包犒賞自己吧!」 這種儲蓄只是為了開銷的心態更是應該第一時間修正才行。

如果你沒有儲蓄率的概念，就算忍十年不喝咖啡，說不定到最後其實效益不大。如果有需要還是去買杯咖啡吧，你不會因為買咖啡而變窮的。 反而是開咖啡店變窮的人比較多

還有好多想要講的內容，我們一起慢慢計算吧。

第三課的練習題:你的收入儲蓄率讓你退休距離多遙遠？

對於財富自由你有多少了解？退休研究生算給你看！

拉動下方的收入與儲蓄，看看「收入儲蓄率」要多久才能退休

請注意，我們是在幾個前提之下進行這項實驗

1.你的財產淨值從0開始，你的薪水也是一輩子都固定的。

2.在55年後你的財產淨值仍然是正的 (假設開始工作為大學畢業22歲，而國人平均壽命是77歲，共55年=660個月)

3.退休後每年花費不會額外增減（不討論複利、通膨率）

記住，我們沒有將您資產的複利計算進去，如果可以請閱讀一下第二課。 實際人生當然複雜得多，這些小程式都是提供大家一些概念，並且一步一步的教你了解如何規劃退休。

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